Assurance

L’AssurTech Lemonade débarque en France !

Fondée en 2016 par Daniel Schreiber et Shai Wininger, Lemonade est une start-up Américaine spécialisée dans l’assurance habitation en ligne. La Startup américaine souhaite incarner la compagnie d’assurance du XXIème siècle. Après s’être attaqué au marché de l’Allemagne et des Pays-Bas, Lemonade souhaite faire de la France son troisième point de chute.

Lemonade en quelques mots…

La compagnie d’assurance du XXIème siècle

En 2019, l’AssurTech Américaine avait levé 300 millions de dollars auprès du Japonais SoftBank, au côté d’Allianz, General Catalyst et du fonds de Google notamment. A travers cette levée de fond, Lemonade souhaite développer ses outils afin d’améliorer sa performance mais également se développer aux Etat-Unis et en Europe.

Présent au sein de 27 états aux Etats-Unis, Lemonade compte à la fin du premier semestre 2020 : 814 160 clients aux Etats-Unis. La start-up s’est ensuite attaquée au marché européen en s’installant en Allemagne en Juin 2019 puis aux Pays-Bas en Avril 2020.

En plus d’offrir une assurance habitation en ligne, Lemonade offre en addition une assurance santé pour animaux de compagnie aux États-Unis, ainsi qu’une assurance habitation et responsabilité civile en Allemagne et aux Pays-Bas, par l’intermédiaire de ses assureurs agréés.

En un an, la startup américaine a fait progresser son chiffre d’affaire de 117%, s’élevant ainsi à 29,9 millions de dollars.

Un système d’assurance Peer-to-peer

Lemonade a opté pour un système d’assurance Peer-to-peer, c’est-à-dire une assurance qui implique des individus qui décident de s’assurer entre eux, sans l’intermédiaire d’un assureur ou d’une autre forme de tiers. En d’autres termes, Lemonade a choisi de responsabiliser ses assurés en créant une assurance qui leur appartient, une assurance de valeurs partagées : 80% des primes versées par les assurés permettent de payer les frais de gestion, la réassurance et le règlement des sinistres. Les 20% restants servent au « Giveback » annuel de Lemonade et sont reversés à l’association caritative choisie par les assurés. Cette initiative lui octroye d’ailleurs la certification B-corp attribuée aux sociétés commerciales répondant à des exigences sociétales et environnementales, de gouvernance ainsi que de transparence envers le public.Ce modèle nous fait d’ailleurs penser à l’assurtech française Luko, spécialisée dans l’assurance habitation également. A l’image de Lemonade, Luko affiche également une promesse de rapidité dans la souscription et la prise en charge des sinistres. Tout comme Lemonade, un fixe (30%) sert à gérer les sinistres, se payer et rémunérer ses partenaires. La somme restante (70%) est placée dans un pot commun afin d’indemniser les clients. La partie des cotisations qui n’aurait pas été utilisée dans l’année pour payer des sinistres sera reversée à une association choisie par l’assuré, tout comme Lemonade.

L’assurance 100% digital

« Eliminer la paperasse et privilégier l’instantanéité » tel est l’objectif premier de Lemonade qui offre aujourd’hui un service 100% digital. En effet, son modèle repose sur l’utilisation de l’Intelligence Artificielle et les principes d’économie comportementale. On parle également de service 100% digital car l’ensemble des démarches (souscription, sinistres, remboursements, etc.) sont réalisables via l’application mobile ou via ordinateur.

En plus de ces tarifs transparents et concurrentiels, l’expérience utilisateur de Lemonade est très certainement ce qui fait sa réussite. En effet, cette expérience débute par un échange avec le chatbot Maya. Afin de souscrire à une assurance, il suffit de donner son adresse de domicile et répondre à quelques questions. Grâce à l’apprentissage automatique ou machine learning, Maya, l’assistant virtuel de Lemonade améliore l’expérience, clients après clients en proposant des offres sur-mesure et personnalisées.Tout est ensuite optimisé pour que la numérisation du processus d’assurance habitation compresse les délais, aussi bien pour les locataires que pour les propriétaires. En effet, Lemonade promet une souscription rapide en moins de 90 secondes et une prise en charge des sinistres quasi-immédiates. Si cette prise en charge des sinistres est aussi efficace et rapide, c’est parce que Lemonade fait appel à l’Intelligence artificielle comme l’explique le schéma ci-dessous.


En cliquant sur l’onglet « Claim », les clients de Lemonade s’adresse à Jim, l’intelligence artificielle de Lemonade. A la suite de quelques questions, le client n’a aucun formulaire à remplir, il doit simplement s’adresser à la caméra de son téléphone et expliquer l’incident, ainsi que ce qui a été endommagé et/ou volé. Si la demande est instantanément approuvée (30% des cas), le remboursement sera immédiat.

Les atouts de Lemonade sur le marché Français

Le marché Français de l’assurance, l’un des marchés les plus développés

Le marché assurantiel Français est le cinquième marché mondial, derrière les Etats-Unis et la Chine par exemple. Malgré cette position, les AssurTech restent encore très méconnues en France comparée à d’autres pays. En effet, uniquement 12% des Français auraient entendu parler des AssurTech et seulement un tier d’entre eux connaissent précisément le sens du terme. Cette connaissance varie bien entendue en fonction de l’âge, les moins de 35 ans étant plus familiers avec ce terme.

Pour l’heure, moins d’un quart des Français se disent prêt à souscrire un contrat d’assurance auprès d’AssurTech mais ce déséquilibre va très certainement s’étioler avec les années. En effet, malgré la crise sanitaire, les AssurTech Françaises sont toujours en place. On pourrait même dire que la crise a favorisé le développement de ce nouveau type d’assurance, disponible depuis son canapé et offrant des offres innovantes et économiques. Le marché français est très porteur, comme le montre les exemples en cours Alan (assurance santé en ligne), qui a multiplié par deux son portefeuille clients, ou Luko (assurance maison), le concurrent local de Lemonade, en plein essor ces derniers mois. Le développement important des banques en lignes et néo-banques ces dernières années est un signe très encourageant pour les AssurTech.

Une opportunité incontournable et des atouts séduisants

L’assurance habitation étant très souvent exigée en France, le marché Français représente donc une opportunité incontournable pour Lemonade. Afin d’intégrer le marché assurantiel français, encore largement dominé par les acteurs institutionnels, Lemonade compte sur sa formule économique, transparente et sans engagement pour séduire les Français. Entre mélange de valeurs et de technologie, Lemonade compte se démarquer de ses concurrents en offrant la possibilité aux Français d’obtenir une assurance MRH personnalisée, rapide et simple d’utilisation, depuis ? Son téléphone ou ordinateur ! (et ce à partir de 4€ par mois).

A l’instar de l’Allemagne et des Pays-Bas, le produit français sera basé sur la Police 2.0, une nouvelle police d’assurance conçue pour le XXIème siècle : un document court, facile à comprendre par tout le monde et transparent, comparé à ce que les Français peuvent connaître aujourd’hui. C’est un service qui s’intègre parfaitement au XXIème siècle en termes de technologique mais également en termes de mise au profit des gens, car Lemonade répond aux besoins des clients mais prend également en compte la société dans son ensemble. Pour donner un exemple, Lemonade a supprimé tous les documents traditionnels et si un client souhaite soumettre une réclamation, il lui suffit simplement d’ouvrir son appareil et la soumettre immédiatement.

Malgré des atouts très séduisants et son ambition fulgurante, la startup Américaine aura face à elle un marché assurantiel quadrillé par des assureurs classiques ; les bancassureurs et des collègues AssurTech (Luko, Leocare, etc.). L’arrivée de Lemonade (depuis le 8 décembre 2020 en France) est donc une affaire à suivre de très près !

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